Indipendentemente dagli obiettivi della vostra vita, è probabile che nel corso degli anni vogliate fare dei grandi acquisti. Forse state cercando di diventare proprietari di una casa, di avviare un’attività in proprio o di acquistare un’auto: in ogni caso, questi grandi momenti della vita hanno anche un prezzo elevato. Di conseguenza, dovrete avere un punteggio di credito che vi permetta di ottenere i migliori tassi di interesse e le migliori opzioni di prestito quando sarà il momento.

Ma come si fa a sapere quale dovrebbe essere il punteggio di credito e come raggiungerlo? Abbiamo parlato con l’educatore finanziario Berna Anat per avere informazioni su tutto ciò che riguarda il punteggio di credito, in modo da poter affrontare questi grandi acquisti con fiducia – ed entusiasmo!

Esiste un range ideale di punteggio di credito?
Cominciamo con alcune distinzioni. Se rientrate nella fascia “Very Good” (tra 740 e 799) o nella fascia “Excellent” (da 800 a 850), secondo la definizione di FICO, otterrete i migliori tassi per carte di credito e prestiti, ovvero sarete praticamente a posto. Un punteggio di credito “buono” si colloca nell’intervallo tra 670 e 740 – con un punteggio FICO buono, in genere vi qualificherete per la maggior parte delle carte di credito e dei prestiti, anche se potreste non ottenere i migliori tassi di interesse o le migliori condizioni in assoluto. Non si tratta di una regola ferrea: è possibile avere delle opzioni anche con un punteggio di credito “Fair” (discreto), che secondo FICO è compreso tra 580 e 669. Se il vostro punteggio è inferiore a 580, è considerato “scarso”.

Ok, ora che abbiamo tolto di mezzo il vocabolario, vi ricordiamo che un punteggio di credito perfetto non è il punteggio di credito ideale. “Un punteggio perfetto di 850 è onestamente come ottenere una A++ quando si è in grado di diplomarsi con una C+ o una B”, ha detto Anat. “Un punteggio di credito può essere un ottimo strumento per sbloccare alcune cose, ma non è un voto per la vita. Non è un riflesso della vostra intera vita finanziaria o delle vostre capacità come persone”.

Anat ha sottolineato che è importante chiedersi il perché del miglioramento del punteggio di credito. “Che cosa state cercando di fare con il vostro punteggio di credito?”, ha detto. “Avete appena iniziato e state semplicemente cercando di costruire il vostro credito? State cercando di qualificarvi per l’accesso a prestiti auto, prestiti per studenti o mutui? Volete ottenere i migliori tassi di interesse in assoluto? Volete solo fare il culo a chi vi odia e fare il pieno di numeri alla vostra prossima festa?”. Cercate di definire chiaramente gli obiettivi che vanno di pari passo con il vostro punteggio di credito.

Per iniziare, potete approfittare di Score Goals di American Express® MyCredit Guide, una risorsa fantastica (e gratuita!) che può aiutarvi ad aumentare il vostro punteggio di credito. Dopo l’iscrizione, il programma fornisce raccomandazioni personalizzate che consentono di fissare obiettivi realistici e di responsabilizzarsi. La parte migliore è che è gratuito e disponibile per tutti (non solo per i clienti American Express) e non danneggia il vostro punteggio di credito.

Quali passi posso fare per migliorare il mio punteggio di credito?
“Sfortunatamente, i punteggi di credito bassi non guariscono da soli, e non ci sono codici truccati che permettono di andare avanti”, dice Anat. “E la verità è che la costruzione di un punteggio di credito non è di solito sexy o eccitante: si tratta di capire che cosa si deve fare con costanza e con quale tempistica, e poi di battere quel tamburo mese dopo mese e vedere il proprio punteggio di credito salire un po’ alla volta”.

Prima di tutto: pagate i vostri saldi in tempo. Punto. È il modo più efficace per aumentare il proprio punteggio di credito. Il secondo fattore più importante è il debito sul credito “rotativo”, cioè le carte di credito. “Gli istituti di credito non vogliono vedere che avete esaurito le vostre carte di credito”, dice Anat. “Pensano che sia meno probabile che riusciate a ripagare tutto. La regola generale è di mantenere l’utilizzo del credito al di sotto del 30%. Ciò significa che se avete un limite di credito di 1.000 dollari, dovreste far finta di avere un limite di soli 300 dollari e non lasciare mai che il saldo vada oltre. E se siete degli esagitati come me, limitatevi a un utilizzo del credito del 10 percento”. In sostanza, cercate di non comprare qualcosa con la carta di credito se non siete sicuri di poterlo ripagare in tempi relativamente brevi”.

Le diverse tappe richiedono punteggi di credito diversi?
Non è così: non esiste un numero specifico per ottenere un buon tasso di credito per un prestito auto o per un mutuo o per un prestito per una piccola impresa. Ci sono molti altri fattori che entrano in gioco, come l’istituto di credito utilizzato, la durata del prestito e gli acconti. “L’idea generale è questa: più alto è il vostro punteggio, più sembrate ‘affidabili’ agli occhi degli istituti di credito, e quindi più ‘libertà’ e vantaggi vi concederanno”, ha detto Anat. Un punteggio più basso significa che gli istituti di credito vi considerano meno propensi a ripagarli, quindi otterrete condizioni più restrittive e tassi di interesse più alti.

Detto questo, Anat ha detto che ci sono alcune pietre miliari “da cui partire” per alcuni tipi di mutui per la casa. Ad esempio, è possibile qualificarsi per un mutuo FHA (Federal Housing Administration) con un punteggio di 500, sebbene sia necessario versare un anticipo maggiore, e ci si può qualificare per un mutuo casa sostenuto dal governo con un punteggio di 620. Gli istituti di credito per le auto sono spesso molto motivati a movimentare le loro scorte, quindi potreste avere una maggiore flessibilità nella ricerca di un prestito auto con un punteggio inferiore a 600.

Come posso mantenere un buon punteggio di credito una volta raggiunto?
Il mantenimento del punteggio di credito è una questione di storia. “È come la vostra carta di credito”, dice Anat. “Avete pagato i vostri debiti in tempo? Avete saltato qualche pagamento? I vostri debiti sono stati riscossi? Gli istituti di credito vogliono sapere quanto siete responsabili quando avete un credito, in modo da poter prevedere come sarete quando vi faranno credito”. La cosa migliore che potete fare per il vostro punteggio di credito è effettuare i pagamenti in tempo. Se non ci riuscite, comunicate con il vostro creditore per creare un piano e trovare un accordo, in modo da non avere segni negativi sulla vostra storia di pagamenti.

Come si imposta un piano d’azione per ottenere un buon punteggio di credito?
“Creare un piano d’azione efficace e coinvolgente per costruire un punteggio di credito è tutto”, ha detto Anat. “Se avete bisogno di migliorare la puntualità dei pagamenti, individuate esattamente quando li farete e, soprattutto, da dove proverranno i soldi”.

Altrettanto importante è trovare risorse a cui appoggiarsi per mantenersi in carreggiata. Score Goals è un ottimo strumento per aiutarvi a migliorare il vostro punteggio di credito e iniziare a lavorare per una migliore salute del credito.

Infine, il consiglio numero uno di Anat: “Assicuratevi di inserire qualche tipo di divertimento, riconoscimento e misurazione tangibile in modo da poter vedere e celebrare i vostri progressi”. Quindi, anche se lavorare per migliorare il punteggio del credito può richiedere un po’ di pianificazione e di impegno, a lungo termine ne vale la pena.